ביטוח משכנתא

מתכננים לרכוש דירת מגורים בעתיד הקרוב? השורות הבאות נכתבות במיוחד עבורכם. רוכשי דירות רבים מופתעים לגלות כי עלות הרכישה היא אמנם ההוצאה הגדולה והמרכזית, אך ממש לא היחידה. בין כלל ההוצאות הנלוות שחשוב להביא בחשבון טרם רכישת דירה ניתן למנות את תשלומי המיסים, עלויות התיווך, עלויות עורכי הדין וכמובן ביטוח המשכנתא. בשורות הבאות נכיר מקרוב את כל הדגשים החשובים ביותר שאתם חייבים להכיר על ביטוח המשכנתא שמצליח להפתיע רבים מרוכשי הדירות בישראל.

מתכננים לרכוש נכס בסיוע הלוואת משכנתא מהבנק? השורות הבאות נכתבות עבורכם!

ראשית, חשוב להבהיר כי ביטוח זה רלוונטי עבורכם רק במידה ואתם מתכננים לרכוש דירת מגורים בסיוע הלוואת משכנתא מהבנק. רוכשי דירות שמגיעים למעמד הרכישה עם מלוא הסכום בידם, אינם נדרשים לביטוחים כלל. עם זאת, חשוב להבהיר כי רבים מרוכשי הדירות ללא סיוע משכנתא בוחרים בפוליסה ביטוחית מותאמת, גם ללא דרישותיו של הבנק. אז גם אם אתם מתכננים לרכוש דירה ללא סיוע משכנתא, כדאי שתפנו את הדקות הקרובות ותכירו את כל הדגשים החשובים אודות פוליסת ביטוח ייעודית לדירתכם החדשה.

הכירו את הלוואת המשכנתא – הלוואת ענק בסכומים גבוהים ובפריסה ארוכת שנים!

שנית, לפני שנעמיק בכל הדגשים החשובים אודות ביטוח משכנתא, חשוב להכיר כמה מהתנאים המרכזיים של ההלוואה עצמה. הלוואת המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח הכוללת סכומי כסף גדולים. במטרה לאפשר לרבים לרכוש דירת מגורים בישראל, הבנקים מאפשרים לקבל הלוואות ענק על סך 75% משווי הנכס לכל היותר. הלוואות אלה חייבות לכלול פריסה ארוכת שנים במטרה לאפשר לבני הזוג לעמוד בהחזרים החודשיים. לכן, הבנקים מאפשרים ללווים לפרוס את כל סכום ההלוואה לעד 30 שנות החזרים. הלוואה גדולה כל כך הפרוסה לשנים רבות כל כך כוללת סיכונים רבים עבור הבנק. ברוב המקרים, ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך עלויות הריבית גבוהות יותר. אז איך בכל זאת ריביות המשכנתא נחשבות לריביות נוחות הרבה יותר בהשוואה לכל הלוואה קצרת מועד (על אף שהיא כוללת סכומים נמוכים בעשרות אחוזים בהשוואה לסכומי הלוואת משכנתא ממוצעת)? בעזרת הקטנת הסיכון של הבנק.

כך הבנקים מקטינים את רמות הסיכון במתן הלוואות משכנתא, מה שמאפשר לעניק אותן בריביות אטרקטיביות

הבנקים מחשבים את גובה הריבית בהתאם לרמת הסיכון במתן ההלוואה. במטרה לאפשר הלוואת משכנתא לרכישת דירה בריבית נמוכה, הבנק חייב להקטין את הסיכון הקיים במתן הלוואה גדולה שניתן לפרוס לעשרות שנים. אז איך הבנק מקטין את הסיכון? בעזרת משכון הנכס הקיים ובעזרת ביטוח משכנתא. חשוב לדעת כי בעת מתן הלוואה הבנק ממעבד לטובתו את הנכס כך שבמידה והלווים לא יצליחו להשלים את כל שנות ההחזרים בהצלחה, הבנק יוכל למכור את הנכס ולהשיב לעצמו את כל כספו. דרך נוספת להקטנת הסיכון במתן הלוואת משכנתא היא בעזרת ביטוח משכנתא, בו נעסוק בהרחבה בשורות הבאות.

אז מה זה ביטוח משכנתא? הכירו את חגורת ההצלה הראשונה שהבנק דורש מנוטלי המשכנתאות

אז מה זה ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא זהו ביטוח ייעודי שנועד להבטיח כי הבנק יקבל את מלוא כספו במידה ואחד ממקבלי ההלוואה נפטר במהלך שנות ההחזרים או במקרה של פגיעה משמעותית במבנה הדירה. בעזרת ביטוח משכנתא הבנק מקבל את כל הכיסויים הנדרשים להענקת הלוואות גדולות למשך שנים ארוכות בתנאים טובים וללא חשש. עומדים רגע לפני חתימה על משכנתא לדירה החדשה? חשוב לדעת כי כיום ישנן חברות ביטוח רבות המציעות ביטוחים שונים הכוללים כיסויים שונים ובעלויות שונות. לפני שאתם ממהרים לסגור את ביטוח המשכנתא הראשון שמוצע לכם, המשיכו לקרוא את השורות הבאות ותכירו את כלל האפשרויות העומדות לרשותכם.

ביטוח המורכב משני חלקים – ביטוח חיים וביטוח מבנה

רגע לפני שנכיר את כלל האפשרויות הקיימות לרכישת ביטוח משכנתא, חשוב להדגיש כי הבנק רשאי לדרוש מנוטלי המשכנתאות לבטח את ההלוואה. כפי שציינו מעלה, מטרת העל של הביטוח היא להבטיח שהבנק יוכל לקבל את כל כספו בחזרה במקרה של מוות אחד מנוטלי ההלוואה במרוצת שנות ההחזרים או של פגיעה משמעותית במבנה הדירה. על מנת להבטיח את הכיסוי של שתי האפשרויות הללו, הבנקים דורשים מנוטלי המשכנתאות ביטוח משכנתא המורכב משני חלקים, והם: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח משכנתא לבנק מורכב משני חלקים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. בשורות הבאות נפרט מעט אודות הביטוחים השונים בהם מתחייבים נוטלי ההלוואה.

• ביטוח חיים 

החלק הראשון של ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים. ביטוח זה נועד להבטיח כי הבנק יקבל את כל כספו בעת מוות של אחד מבני הזוג שנטלו את ההלוואה. לצערנו, ישנם לא מעט מקרים מצערים של מוות בטרם עת במרוצת שנות החזרי המשכנתא. כאמור, הלוואת המשכנתא היא הלוואה בסכומים גבוהים שניתן לפרוס לעשרות שנים (עד 30 שנה). במרוצת השנים עשויים להתרחש שינויים רבים בחיי הלווים, ולכן הבנקים מחייבים בביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים.

ביטוח במקרה של פטירת אחד מנוטלי ההלוואה במרוצת שנות ההחזרים

ביטוח חיים למשכנתא כולל ביטוח על סך כל כספי ההלוואה. במידה וחלילה אחד מהלווים נפטר במהלך שנות ההחזרים, הביטוח יעביר לבנק את כל כספי ההלוואה ויפתור את הלווה הנותר מהתשלום החודשי. הסיבה המרכזית לכך היא חשש שמא הלווה הנותר לא יצליח לעמוד לבדו בכל שנות ההחזרים החודשיים. לכן, הבנק מחייב את מרבית הלווים לבטח את שני בני הזוג בביטוח חיים על סך הלוואת המשכנתא.

איך מחשבים את סכום הביטוח?

איך תדעו על איזה סכום אתם נדרשים לבטח את חייכם במטרה לעמוד בכל דרישותיו של הבנק? התשובה פשוטה – בסכום ההלוואה שלכם. במידה ואתם בוחרים ללוות מהבנק 1,000,000 שקלים לטובת רכישת דירה, תידרשו לבטח את חייכם על סך 1,000,000 שקלים. פירוש הדבר – אם אחד מהלווים נפטר במהלך שנות ההחזרים, הביטוח מעניק לבנק עד 1,000,000 שקלים במקום הלווה הנותר ובך סוגר את ההלוואה כולה. בשורות הבאות נגע בעוד מספר דגשים חשובים המשפיעים על עלויות ביטוח החיים למשכנתא.

• ביטוח מבנה

החלק השני של ביטוח משכנתא הוא ביטוח מבנה. חלק זה כולל ביטוח על סך ערך הכינון של הנכס. מה זה ערך הכינון של ההנכס? כל נכס שנקנה בעזרתה של הלוואת משכנתא מהבנק עובר בדיקה מקדימה של שמאי מקצועי. הסיבה לכך אף היא נעוצה בניסיון למזער סיכונים בעת מתן ההלוואה. חשוב להבהיר כי הלוואת המשכנתא תינתן בהתחשב בשווי הנכס על פי הערכתו של שמאי מקצועי בלבד. כלומר, אם אתם מתכננים לקבל 75% מימון (מימון מקסימלי ברכישת דירה בשוק חופשי) מדירה שרכשתם ב 2,000,000 שקלים, חשוב שהשמאי יעריך את שווי הדירה בסכום הרכישה. במידה והשמאי יעריך את הדירה בשווי נמוך יותר, תוכלו לקבל 75% משווי הערכתו בלבד, מה שיכלול פערי תשלומים שתידרשו להשלים. לכן, במידה ואתם מתכננים לקבל אחוז מימון גבוה או אף מקסימלי, מומלץ להיעזר בשמאות מקדימה עוד טרם חתימת החוזה, על מנת להבטיח שתוכלו לקבל את סכום ההלוואה לו אתם מצפים.

הכירו את ערך הכינון של הדירה שלכם

ביטוח המבנה נועד לבטח את הבנק במקרה של פגיעה משמעותית בערך הנכס. פגיעה זו יכולה להיגרם מרעידות אדמה, שריפה של הדירה, נזקי טבע ועוד. במקרה זה הבנק יוכל לקבל את ערך הכינון של הנכס. שמאי מקצועי שמגיע לבחון את שווי הדירה מחלק את שוויה בין שווי הקרקע לבין שווי המבנה עצמו. ערך הכינון הוא ערך הבנייה עצמה של הדירה, ללא כל קשר לשווי הקרקע. במהלך פגיעות שונות במבנה, ערך הקרקע אינו נפגע, ולכן בביטוח זה מבטחים על סכום ערך הכינון בלבד. איך תדעו על כמה אתם נדרשים לבטח את הדירה? בסוף דו"ח שמאות מקצועי ניתן לראות בבירור מה ערך הכינון של הדירה. ככל שהסכום נמוך יותר, כך עלויות ביטוח המבנה יהיו נמוכות יותר.

ללא השלמת ביטוח משכנתא נדרש, לא תוכלו לקבל את ההלוואה!

מתכננים להשלים את רכישת הדירה ולקדם את הלוואת המשכנתא שלכם? חשוב שתכירו עוד מספר דגשים חשובים אודות ביטוח משכנתא. אנשים רבים לא מודעים לעובדה כי לא ניתן לקבל הלוואת משכנתא ללא השלמת שלבי ביטוח המשכנתא. כלומר, אם אתם נדרשים לקדם את ההלוואה כמה שיותר מהר, חשוב להקדים ביטוח משכנתא בהתאם להלוואה שלכם. כיום חברות הביטוח מאפשרות להשלים את כל שלבי הביטוח על אף שהוא יתחיל לפעול רק בעוד מספר שבועות או חודשים. לכן, מומלץ להקדים את כל שלבי בחירת הביטוח במטרה לחסוך כמה שיותר התעסקויות בירוקרטיות לעת קבלת הלוואה.

שלא תופתעו במעמד החתימה – הקדימו ביטוח משכנתא ותצליחו לחסוך עשרות אחוזים במחיר בעזרת ניהול משא ומתן בריא בין החברות השונות

זוגות רבים מגיעים למעמד החתימה על המשכנתא בבנק ללא ידיעה כי הם חייבים ביטוח משכנתא במטרה לקבל את ההלוואה. רבים מהם בוחרים לסגור את הביטוח באופן מיידי עם חברת הביטוח הראשונה שמציעה להם שירות. ריבוי חברות הביטוח המאפשרות לקבל ביטוח משכנתא מאפשר לנהל משא ומתן עם החברות השונות אודות המחיר. ניהול משא ומתן טוב יכול להוזיל עלויות בעד עשרות אחוזים, ולכן בחירה מהירה של חברת ביטוח רנדומלית תגרום לכם לשלם יותר.

ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח מטעם הבנק או דרך חברות ביטוח פרטיות – נתון לבחירתכם

עוד חשוב להדגיש כי הבנק מציע לכל לקוח לסגור את ביטוח המשכנתא דרך סוכנות ביטוח מטעם הבנק או דרך חברות ביטוח פרטיות. סוכנות הביטוח מטעם הבנק אינה מאפשרת ניהול משא ומתן רב אודות המחיר ולכן רבים בוחרים ביטוח משכנתא באופן פרטי. עוד חשוב לדעת כי סוכנות הביטוח מטעם הבנק כוללת אך ורק את הכיסויים הנדרשים לצורכי הבנק ולא מעבר. לעומת זאת, חברות הביטוח הפרטיות מאפשרות לנוטלי המשכנתא להוסיף כיסויים שונים להשלמת ביטוח מקיף יותר. רגע לפני שנכיר מקרוב את הכיסויים השכיחים ביותר בקרב כלל הבוחרים בביטוח משכנתא פרטי, חשוב שתכירו כמה משתנים חשובים המשפיעים על עלויות ביטוח המשכנתא שלכם.

הכירו את המשתנים המשמעותיים ביותר שישפיעו על עלויות ביטוח המשכנתא שלכם

רוצים להעריך כמה יעלה לכם להשלים את כל שלבי ביטוח משכנתא בהתאם לדרישותיו של הבנק? בשורות הבאות נכיר כמה מהמשתנים המשמעותיים ביותר ברמת השפעתם על המחיר. אז המשתנה הראשון כפי שהובא מעלה, הוא סכום הכינון. סכום הכינון של הנכס שלכם הוא סכום שווי המבנה עצמו. ככל שסכום זה גבוה יותר, כך תידרשו לשלם יותר עבור שירותי הביטוח. נתון נוסף המשפיע רבות על עלויות ביטוח משכנתא הוא גילכם ומצבכם הבריאותי. ככל שמצבכם הבריאותי טוב יותר, כך עלויות הביטוח יהיו זולות יותר. מתמודדים עם מחלה כרונית? כנראה שתידרשו לשלם יותר עבור ביטוח המשכנתא. לאחר ניהול משא ומתן בריא החלטתם לקדם ביטוח משכנתא בחברת ביטוח פרטית? חשוב שתכירו את הכיסויים הנוספים השכיחים ביותר.

כיסויים נוספים ושכיחים בקרב מבטחי משכנתא בחברות ביטוח פרטיות:

• ביטוח תכולה

ביטוח תכולה יבטיח לכם ביטוח מלא על כל תכולת הדירה שלכם, בהתאם למובא בסעיפי הכיסויים. הביטוח המקובל ברכישת דירת מגורים ממוצעת הוא על סך 100,000 שקלים. ביטוח זה מבטיח לכם קבלת החזרים על סך 100,000 שקלים בעת פגיעה במוצרים שונים בדירת המגורים שלכם. הטלויזיה החדשה נשברה? תוכלו לקבל עליה החזרים מלאים מחברת הביטוח במידה ותבחרו לשלב ביטוח תכולה. חשוב לדעת כי ישנם כיסויים רבים לביטוח זה וכי ניתן לבחור את הסכום שאתם רוצים לבטח בהתאם לשווי תכולת דירתכם.

עוד חשוב לדעת כי ישנם הבדלים רבים בין חברות הביטוח השונות. מרביתן יחייבו אתכם בהשתתפות עצמית מינימלית בכל תביעה. חשוב לבדוק היטב כמה השתתפות עצמית תידרשו לשלם בכל מקרה. ישנם פערים של עשרות אחוזים בשיעור ההשתתפות העצמית בין החברות השונות!

• ביטוח צד ג'

ביטוח נוסף וחשוב במיוחד הוא ביטוח צד ג'. ביטוח זה נועד לכסות כל פגיעה בצד ג' בהתאם לכיסויים הכלולים בסעיפי הביטוח. ישנן אפשרויות רבות לבחירכם, הן בשיעור הביטוח, הן בשיעור ההשתתפות העצמית והן בהיקף הפגיעה המבוטחת בצד ג'.

כל שנותר לכם זה לערוך משא ומתן מיטבי עם חברות הביטוח השונות, להתאים ביטוח משכנתא מותאם וייעודי עבור הדירה האישית שלכם ולהבטיח את הכיסוי המקיף ביותר במחיר הנמוך ביותר. בהצלחה!