כמה עולה יועץ משכנתאות, מה גובה המשכנתא שצריך לקחת ומה גובה ההחזרים החודשיים שתוכלו לעמוד בהם? השאלות האלו צצות בראשם של כל מי שמעוניינים לרכוש נכס כזה או אחר. המשיכו לקרוא, הנה המדריך המלא ללקיחת משכנתא, מחירי ייעוץ משכנתאות ומה שבין לבין.
אם אתם שואלים את עצמכם כמה עולה יועץ משכנתאות, אתם כנראה לפני אחת ההחלטות הכלכליות הכי חשובות שתיקחו בחייכם. עם זאת, לא מדובר רק בהחלטה כלכלית. החלטה שגויה יכולה להשפיע על הלווים באופן אישי, זוגי, חברתי ובאופן כללי. וזו הסיבה לכך שחשוב כל כך לקבל ייעוץ משכנתאות מקצועי.
כמה עולה ייעוץ משכנתאות?
לשאלה, כמה עולה ייעוץ משכנתאות מומלץ, יש תשובות שונות, מכיוון שכל שירות ניתן באופנים שונים ולצרכים משתנים של מבקשי משכנתא. בעוד שמחיר עבור ייעוץ משכנתאות עשוי לנוע בין 500 ₪ ל-1,000 ₪ לפגישה אחת, בסיום התהליך העלות עשויה להגיע לכדי 5,000 ₪ – 10,000 ₪ (עבור ליווי מלא ולא רק עבור יצירת תמהיל משכנתא). בהתאם לשירות שתקבלו מיועץ המשכנתאות, ייקבע המחיר. לידיעתכם, על בניית תמהיל משכנתא יש לשלם בדרך כלל בין 2,000 ₪ ל-3,000 ₪, בממוצע.
באופן כללי, אפשר להגיד שככל שיועץ המשכנתאות עבד קשה וזמן רב יותר, ככה מחיר ייעוץ המשכנתאות יהיה יותר גבוה. באופן טבעי, ישנם מבקשי משכנתאות שעבודה איתם תצריך הרבה יותר מאמצים מול הבנקים. ישנם לקוחות עם דירוגי אשראי גבוהים או נמוכים, לקוחות עם עיקולים כלכליים, לקוחות עם הלוואות אחרות (מלבד המשכנתא) ועוד. לפיכך, ככל שהעבודה של יועץ המשכנתאות תהיה מורכבת יותר ותימשך יותר זמן, מחיר ייעוץ משכנתאות יהיה גבוה יותר.
באילו מקרים צריך ייעוץ משכנתאות?
האם רכישת דירה קטנה מחייבת ייעוץ משכנתאות? או שכדאי להיעזר ביועץ משכנתאות רק עבור נכסים מאוד יקרים? ובכן, התשובה הקצרה היא כן, כדאי לקבל ייעוץ משכנתאות גם לפני רכישת דירות קטנות וזולות. ישנן סיבות רבות מדוע אנשים עשויים להיות מעוניינים ביועץ משכנתאות בעת רכישת הנכס הראשון שלהם, גם אם הוא קטן וזול. רכישת דירה ראשונה, גם אם היא זולה, היא החלטה גדולה והיא יכולה להיות מכריעה. ומטבע הדברים, חשוב לדעת מה כדאי לעשות לפני רכישה כה משמעותית.
חשוב לציין, ככל שהדירה יקרה יותר וככל שהרכישה מורכבת יותר, מחיר ייעוץ משכנתאות לרוב יהיה גבוה בהתאם. באופן טבעי, רכישות יקרות מצריכות יותר בירוקרטיות ויותר הנפקת מסמכים, יותר התנהלות מול נציגי הבנקים ועוד. באופן זה, ייעוץ משכנתאות יצריך עבודה מאומצת יותר ולכן יהיה יקר יותר מייעוץ הניתן לרוכשי דירות בסכומים נמוכים.
מדוע עדיף לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות פרטי?
מדוע יועץ משכנתאות פרטי יותר מומלץ מיועצי המשכנתאות מטעם הבנקים? ובכן, יועצי משכנתאות פרטיים עדיפים על יועצי המשכנתאות של הבנקים ממגוון סיבות. ראשית, הם אמינים ונאמנים יותר לאינטרסים של הלקוחות, מכיוון שהם לא צריכים לדאוג לאינטרסים של הבנק. הם יכולים גם לספק ייעוץ חסר פניות ולא מוטה, שאינו מושפע מהמדיניות או מהנהלים של הבנק.
יועצי משכנתאות פרטיים מציעים מספר הטבות שיועצי המשכנתאות של הבנקים לא יכולים להציע לכם. הם נחשבים מומלצים יותר, מכיוון שההצלחה של הלקוחות שלהם היא ההצלחה של היועצים עצמם. זאת, בעוד שההצלחה של יועצים מטעם הבנק מתבטאת ברווח כלכלי עבור הבנק.
מה משך ייעוץ משכנתאות וכמה פגישות יצריך?
פגישת ייעוץ משכנתאות אורכת בדרך כלל בין 30-60 דקות, והייעוץ באופן כללי יכול להצריך שתיים עד ארבע פגישות. הפגישה הראשונה היא החשובה ביותר, מכיוון שכאן תוכלו לברר מה עליכם לעשות על מנת לזכות בהלוואת המשכנתא שלכם. הפגישה השנייה תעזור לכם לקבוע אם ההלוואה מתאימה למצבכם ואם אתם מסוגלים לעמוד בתשלומים החודשיים של החזר המשכנתא.
החלק האחרון בדרך כלל יכלול בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית ללקוח, כאשר חלק מהיועצים ממשיכים ללוות את הלקוחות גם לאחר שלב זה. עבור ליווי מלא בתהליך של לקיחת משכנתא, יועצים יגבו ממכם בין 5,000 ₪ ל-10,000 ₪. בסופו של דבר, משך תהליך הייעוץ משתנה בהתאם לסוג המשכנתא המבוקשת.
מהו אישור עקרוני למשכנתא?
מבחינת בנק המשכנתאות, על מנת לקבל משכנתא יש צורך באישור עקרוני. זה המסמך שמראה שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים ויש לכם את היכולת להחזיר אותם. האישור העקרוני דרוש בדרך כלל עבור כל סוג של הלוואה והוא נדרש כאשר מבקשים משכנתא, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים או הלוואות לעסקים קטנים.
במילים אחרות, אישור עקרוני הוא מסמך המאשר כי המשכנתא אותה אתם מבקשים אושרה על ידי הבנק. המסמך כולל תיאור של הנכס שאתם מתכננים לקנות ורשימת שעבודים על הנכס אם יש כאלו. מסמך זה נשלח בדרך כלל למלווה או לסוכן המשכנתאות של המלווה כבר בתחילת התהליך של ייעוץ משכנתאות.
כיצד נקבע גובה ההחזרים החודשיים של משכנתא?
החזרי המשכנתא נקבעים לפי גובה ההכנסה החודשית, אבל לא רק. בנוסף לכך, הריבית היא גם גורם בקביעת החזרי המשכנתא שלכם. הריבית מחושבת כאחוז שנתי המבוסס על שיעורי הריבית שנקבעו על ידי המלווים והלווים. בהתאם לכך, הריבית יכולה להיות צמודה למדד (משתנה) או קבועה, פרמטר שאתם תצטרכו לבחור בעצמכם ובעזרת יועץ משכנתאות.
החזרי המשכנתא החודשיים מתחלקים לרוב לשני חלקים: קרן וריבית. תשלום הקרן מחושב על סמך כמה שאתם לווים וכמות השנים שאתם מתכננים להחזיר כסף. הריבית יכולה להיות קבועה, או שהיא יכולה להשתנות בהתאם לתנאי השוק כגון שיעורי אינפלציה או שינויים במדיניות הממשלה. וכמו כן, גובה ההחזרים החודשיים נקבע לפי גודל המשכנתא. ככל שהמשכנתא גדולה יותר, כך תצטרכו להחזיר יותר מדי חודש (גם ככל שההון שלכם יהיה קטן יותר, כך ההחזרים יהיו גבוהים יותר).
שיקולים בהווה ושיקולים עתידיים בעת לקיחת משכנתא
כידוע, משכנתא היא מכשיר פיננסי המאפשר לאנשים ללוות כסף על מנת לרכוש דירה. השיקולים המרכזיים בעת לקיחת משכנתא הם גובה ההלוואה, משך תקופת ההחזר ושיעור הריבית אשר צמודה להחזרים החודשיים שלכם. גורמים נוספים שצריך לקחת בחשבון הם סוג המשכנתא (ריבית קבועה או בריבית משתנה), דרישת מקדמה והלוואות שיש לכם במקביל. למשל, הלוואות של רכישת רכב.
יותר מכל, חשוב ללווים לקחת בחשבון את השיקולים העתידיים בעת לקיחת המשכנתא ולהבין מהם הסיכונים הכרוכים בה. ניתן לעשות זאת על ידי הבנת סוגי המשכנתאות השונות הקיימות, וכן הבנה כמה הן יעלו מבחינת ריביות ועמלות. בנוסף, יש לקחת בחשבון את הפרמטרים העתידיים שיכולים להשפיע על כושר והיכולת שלכם לעמוד בהחזרים החודשיים. למשל, האם אתם מתכננים להביא ילדים? אם כן, תכללו את ההוצאות של גידול ילדים בחישובים שמטרתם למדוד את היכולת לעמוד בהחזרים.
מה הופך יועץ משכנתאות ליועץ מומלץ?
יועץ המשכנתאות המומלץ הוא איש מקצוע העוסק בתחום זה זמן רב, אבל לא רק. מעבר לכך, צריך להיות לו/ה את הידע והניסיון לעזור לכם למצוא את ההלוואה הטובה ביותר עבור הצרכים שלכם. לפיכך, ניסיון במשכנתאות ושירותים פיננסיים הוא הכרחי עבור יועצי משכנתאות מומלצים. כמו כן, הם צריכים להחזיק בהכשרה במיומנויות השונות שהם מציגים בתור שירותים.
אנשים רבים מחפשים יועץ משכנתאות ותוהים מה הופך מישהו ליועץ משכנתאות מקצועי. בסופו של דבר, אין תשובה אחת לשאלה הזו. הדרך הטובה ביותר לגלות אם יועץ משכנתאות שווה את הזמן שלכם היא לשאול אותו כמה שאלות מפתח. למשל, כמה זמן היועץ עוסק בתחום? האם יש לו או לה רשימת לקוחות ממליצים שניתן להציג בפניכם? האם בדקתם את הביקורות המקוונות על היועץ? כל אלו ועוד, הם פרמטרים שיכולים לעזור לכם למדוד את טיב ואיכות השירות של אותם יועצי משכנתאות.
טיפים למציאת יועץ משכנתאות מקצועי
מציאת יועץ משכנתאות היא לא פשוטה כמו שזה נשמע. התהליך דורש הרבה עבודה קשה וזמן על מנת למצוא את האדם המתאים לעבודה. הצעד הראשון למציאת יועץ המשכנתאות המתאים הוא לוודא שהיועץ בעל רישיון או הסמכה מקצועית. ברגע שאתם יודעים את זה, אתם יכולים להתחיל להסתכל על הניסיון והמומחיות של היועץ בתחום.
כמו כן, כאשר אתם מחפשים יועץ משכנתאות מוסמך, ודאו כי אותו יועץ משכנתאות מגיע עם המלצות. בעוד שחלק מהיועצים מחזיקים ברשימת לקוחות ממליצים, יועצי משכנתאות אחרים מחזיקים בביקורות מקוונות הניתנות עליהם במדיות החברתיות ובאינטרנט באופן כללי. ואם אפשר, נו ממליצים תמיד גם לבקש הפניות מחברים ובני משפחה.
ואולי הטיפ הכי חשוב, בין אם אתם צריכים ייעוץ משכנתאות למטרת רכישת נכס כזה או אחר, השתדלו לקבל ייעוץ משכנתא כבר בתחילת התהליך. ככל שתעשו זאת מוקדם יותר, ככה תוכלו להאיץ תהליכים בירוקרטיים אחרים שלא תמיד יהיו תלויים רק בכם. למשל, תהליכים מול הבנק.
