בעמוד זה תוכלו לקרוא את כל מה שצריך לדעת על משכנתא הפוכה: מה זה , איך מקבלים ומי נותן אותה וגם מה היתרונות והחסרונות שלה.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת אשר מתאימה למי שכבר יש לו דירה שבבעלותו. במשכנתא הפוכה ממשכנים חלק מהבית או הדירה ומקבלים כסף. משכנתא זו משמשת ככלי מימון לבני 60 ומעלה ומשמשת אותם לצורך קבלת כסף זמין לכל מטרה.
בוידאו הבא הסברנו את כל המידע החשוב הנושא של לקיחת משכנתא הפוכה לפנסיונרים:
מתי לוקחים משכנתא הפוכה?
ללקיחת משכנתא הפוכה עשויות להיות מספר סיבות:
- עזרה לילדים או נכדים (רכישת דירה, לימודים, חתונה וכו')
- סילוק חובות
- יציאה לטיול גדול
- הוצאות רפואיות
- שיפוצים בבית
- פתיחת עסק
- מימון של טיפולים רפואיים / סיעודיים
- מימון של מעבר לדיור מוגן
- רכישת דירה נוספת להשקעה
- שמירה על רמת חיים לאחר גמלאות
- וסיבות נוספות…
מי זכאי לקבלת משכנתא הפוכה?
מי שזכאי לקבל משכנתא הפוכה הוא מי שעבר את גיל 60 ויש ברשותו נכס למגורים. הנכס חייב להיות ללא עיקולים, שיעבודים או חובות. בנוסף, נכס זה חייב להיות בבעלות מלאה של הלווים.
| גיל | אחוז מימון | גיל | אחוז מימון |
| 60 | 20 | 76 | 36 |
| 61 | 21 | 77 | 37 |
| 62 | 22 | 77 | 38 |
| 63 | 23 | 78 | 39 |
| 64 | 24 | 79 | 39.5 |
| 65 | 25 | 80 | 40 |
| 66 | 26 | 81 | 41.5 |
| 67 | 27 | 82 | 43 |
| 68 | 28 | 83 | 44.5 |
| 69 | 29 | 84 | 46 |
| 70 | 30 | 85 | 47.5 |
| 71 | 31 | 86 | 49 |
| 72 | 32 | 87 | 50.5 |
| 73 | 33 | 88 | 52 |
| 74 | 34 | 89 | 53.5 |
| 75 | 35 | 90+ | 55 |
מי נותן משכנתא הפוכה לבני 60+?
כיום יש מספר גופים שונים אשר מעניקים משכנתא לפנסיונרים, כאשר ביניהם הבנקים השונים בישראל (בנק לאומי, מזרחי, בנק פועלים ועוד) וגם חברות ביטוח שונות כמו הראל, כלל ועוד.
איך מקבלים משכנתא הפוכה?
להלן השלבים בתהליך קבלת משכנתא הפוכה:
- פונים לחברת ביטוח או בנק ומבצעים שיחה ראשונית
- ממלאים טפסים ומסמכים רלוונטיים לבקשת ההלוואה
- מקבלים אישור על ההלוואה
- מבצעים שמאות על הנכס
- מקבלים אישור עקרוני להלוואה
- חותמים על מסמכי ההלוואה בפני עורך דין מטעמכם
- מקבלים את הלוואת המשכנתא ההפוכה
הערה: מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות לצורך לקיחת הלוואה זו.
יתרונות וחסרונות משכנתא הפוכה:
כפי שבוודאי ניחשתם, למשכנתא לגיל השלישי יש המון יתרונות אך גם מספר חסרונות שחשוב להכיר. הנה פירוט של היתרונות המרכזיים של משכנתא לפנסיונרים:
יתרונות משכנתא הפוכה:
- לא נדרשים לווים או ערבים נוספים.
- נשארים להתגורר בבית
- לא נדרש ביטוח חיים ללווים
- ניתן להחזיר את ההלוואה מתי שרוצים מבלי לשלם עמלת פירעון מוקדם
- נשארים הבעלים של הבית
- רק הנכס משמש כבטוחה
- אין החזרים חודשיים
חסרונות משכנתא הפוכה:
- יש עלות לפתיחת התיק
- הריביות עשויות להיות גבוהות
- נדרש לשלם שכר טרחה לעו"ד
- היורשים עשויים להיות ערבים להחזר ההלוואה
- ישנה חובה על תשלום לשמאי להערכת שווי הנכס
האם יש ריבית על משכנתא הפוכה למבוגרים?
בדומה ללקיחת הלוואות אחרות, גם על משכנתא הפוכה יש ריבית אך ההבדל הוא שניתן לשלם ריבית זו רק בתום תקופת ההלוואה. במידה ותרצו להימנע מתשלום של ריבית דריבית, תוכלו לשלם את הריבית על בסיס חודשי.
מה ההבדל בין משכנתא הפוכה לרגילה?
אם עדיין לא הצלחתם להבין מה ההבדל בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה, הטבלה הבאה היא בשבילכם:
| פרמטר | משכנתא רגילה | משכנתא הפוכה |
| בדיקת המצב פיננסי | נבדק בצורה מעמיקה | לא נבדק, למעט חובות |
| ביטוח חיים | נדרש ביטוח חיים | אין צורך ברכישת ביטוח חיים |
| מטרת ההלוואה | מטרת ההלוואה נבחנת לעומק | ניתן לקבל לכל מטרה |
| גיל הלווים | לא תינתן למבוגרים מעל גיל 60 | תינתן לבני 60 ומעלה |
| אחוז מימון וגובה הריבית | גיל הלווה אינו משפיע על כך | נקבעים בהתאם לגיל הלווה |
| עמלת פרעון מוקדם | קיימת עמלת פרעון מוקדם | אין עמלה על פרעון מוקדם |
| החזר המשכנתא | מתבצע החזר חודשי לאורך כל שנות ההלוואה | משלמים על החזר ההלוואה רק לאחר מות הלווה |
איך יועץ משכנתאות מסייע בלקיחת משכנתא הפוכה?
אומנם ניתן לקחת משכנתא הפוכה לבד וללא יועץ אך היועץ יכול לסייע לכם בתהליך זה. היועץ בונה תיק פיננסי הכולל את כל המסמכים הנדרשים לצורך גיוס הסכום המבוקש.
לאחר מכן הוא יתכנן לכם את התמהיל הנכון ביותר ויבדוק ריביות במספר בנקים וגופים שונים, במטרה להשיג את התנאים הטובים, הזולים והמשתלמים ביותר.
בשלב הבא יועץ המשכנתא יתנהל מול הבנקים וילווה אתכם לאורכו של התהליך ויעזור בכל התהליך הבירוקרטי המורכב של לקיחת משכנתא הפוכה.
איזה מסמכים נדרשים לצורך קבלת ההלוואה?
יש מספר מסמכים אשר נדרשים לצורך קבלת משכנתא הפוכה:
- צילום של תעודת זהות הלווים, כולל ספח
- נסח טאבו / אישור זכויות על הנכס
- טופס בקשה חתום על ידי הלווים
- אישור להוצאת חיווי אשראי חתום ע"י הלווים
- טופס הכרת לקוח חתום
- דו"ח שנתי או יתרה לסילוק משכנתא נוכחית (במידה וקיימת)
- דפי עו"ש 3 חודשים אחרונים של חשבונות הלווים
- חוזה שכירות בתוקף (במידה והנכס מושכר)
מהן העלויות הקיימת בנטילת משכנתא הפוכה?
יש מספר תשלומים שצריכים להילקח בחשבון כאשר לוקחים משכנתא הפוכה למבוגרים:
- דמי פתיחת תיק
- עלות לביטוח דירה
- עלויות של ריביות
- עלות תשלום לשמאי
- תשלום לעורך דין
- עלות לליווי מקצועי של יועץ משכנתאות
שילוב בין המסלולים למשכנתא פנסיונית והחזר ההלוואה
באופן כללי, אפשרי לשלב בין מסלולי המשכנתא הפנסיונית, כאשר השילוב יכול להידרש במקרים בהם מתעורר צורך בהוצאה חד פעמית כלשהיא. זאת, בנוסף לתוספת להכנסה החודשית של הלווים. בהתאם לסוגי הצרכים הכלכליים של הלווים, יותאמו מסלולי המשכנתא העדיפים ביותר.
בבחינת היבטי החזרת ההלוואה, המשכנתא הפנסיונית ניתנת בדרך כלל לתקופה של כ-20 – 30 שנים בדומה למשכנתא רגילה. תוכלו לבחור להחזיר את המשכנתא באחת מ-2 דרכים עיקריות, למשל, להחזיר את הריבית בלבד. בתקופה זו של החזר ההלוואה, יש לציין כי סכום הקרן של ההלוואה שלכם לא יקטן. כמו כן, תוכלו לבחור לדחות את ההחזרים החודשיים שלכם.
באופן זה, תוכלו לבחור שלא לשלם כלל תשלומים שוטפים. זאת, על חשבון ההלוואה שלקחתם. במשך תקופת הדחייה של ההחזרים החודשיים שלכם, חשוב לדעת כי הריבית שאינה משולמת נצברת. בתוך כך, אתם תצטרכו לשלם ריבית דריבית בסוף תקופת הדחייה.
אז האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
קשה לענות על שאלה זו באופן חד משמעי מאחר וכפי שרשמנו קודם לכן, למשכנתא הפוכה יש יתרונות וחסרונות וחשוב להכיר אותם לפני לקיחת ההלוואה.
מהניסיון שלנו, כאשר נעזרים ביועץ משכנתאות מקצועי ניתן לקחת הלוואה זו בתנאים טובים ואפשר לומר שמשכנתא הפוכה עדיפה על פני הרבה הלוואות אחרות או על מכירת הנכס שלכם.
אפשר להסתכל על משכנתא הפוכה גם כדרך להקדים את הירושה ולסייע לילדים או הנכדים כבר בתקופה הנוכחית במימון של דירה, רכב, לימודים, חתונה או כל מטרה אחרת.
אנחנו במשכנתא ליין עומדים לשירותכם ונשמח לסייע בתהליך לקיחת משכנתא הפוכה. אם יש לכם שאלות נוספות בנושא או תרצו להתייעץ עם צוות היועצים שלנו, נזמין אתכם להשאיר פנייה בטופס המופיע כאן באתר ואנו נחזור אליכם עוד היום עם מידע בנושא.
משכנתא הפוכה שאלות ותשובות
יש לא מעט שאלות חשובות בנושא של לקיחת משכנתא הפוכה (פנסיונית) ולכן ריכזנו לכם תשובות לכל השאלות הללו:
ממשכנים את הנכס שלכם ונהנים מכסף אשר זמין באופן מיידי לכל מטרה.
פונים אל יועץ משכנתאות והוא מסייע לכם בבדיקת היתכנות, מילוי הטפסים לבקשה ושליחתם ובבדיקה מול גופים שונים כגון בנקים וחברות ביטוח.
נשאר להם ההפרש בין השווי של הבית לבין יתרת ההלוואה
כן, תוכלו לפרוע את המשכנתא ההפוכה מתי שתרצו וללא חיובים או קנסות.
כן, כאשר לוקחים משכנתא הפוכה, הבית נשאר בבעלות מלאה של הלווים.
לא משלמים תשלום חודשי כאשר לוקחים משכנתא הפוכה.
נדרש להיעזר בהערכה מקצועית של שמאי מקרקעין. התשלום על הערכת השווי מתבצע על ידי הלקוח.
אפשר להגיש בקשה לגוף שממנו לקחתם את ההלוואה. במידה ושווי הנכס עלה במהלך השנים, הסיכוי שתוכלו להגדיל גם את סכום ההלוואה עולה.
בשביל לקבל משכנתאות הפוכות לא צריך הכנסה חודשית קבועה.
