האם ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי? במידה וכן, איך מקבלים ומה הדרכים הקיימות בשנת 2024? גלו את כל המידע כולל יתרונות וחסרונות והסיכונים הקיימים בתהליך שכזה.
האם ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי?
על אף שלעיתים נראה שזו משימה קשה ואפילו בלתי אפשרי, בהחלט אפשר לקחת משכנתא ללא הון עצמי. קיימות מספר אפשרויות ושיטות שמאפשרות לעשות זאת ומומלץ להיעזר בתהליך בגורם מקצועי אשר יסייע בהבנת החלופות השונות והסיכונים של כל אלטרנטיבה.
כמה הון עצמי צריך ללקיחת משכנתא?
בכדי לקבל משכנתא על דירה ראשונה, נדרש הון עצמי של לפחות 25% מהעלות של הנכס. כלומר אם דירה מסוימת עולה 2,000,000 ש"ח, יהיה עליכם להגיע אל הבנק עם הון עצמי על סך 500,000 ש"ח.
במקרים בהם תרצו לקנות דירה נוספת – כלומר דירה להשקעה ולא למגורים, תידרשו להגיע עם הון עצמי בגובה של 50% מערך הדירה, או תיקחו אפילו משכנתא לדירה להשקעה.
במידה ומדובר על שיפור דיור – מעבר לדירה אחרת או קבלת משכנתא לשיפוץ, תצטרכו להגיע עם הון עצמי בגובה של 30% לפחות מערך הדירה החדשה.
איך לקחת משכנתא ללא הון עצמי?
להלן השיטות הנפוצות ביותר ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי:
סיוע מההורים, המשפחה והחברים: אם אין לכם הון עצמי וברצונכם לרכוש דירה, תוכלו לבדוק עם חברים ובני משפחה בנוגע לעזרה כספית. בדקו האם ניתן לבקש הלוואה מההורים בגובה ההון העצמי הדרוש לכם לקבלת המשכנתא ובמידה ואופציה זו לא אפשרית, שווה לבדוק אם ניתן למשכן נכס בבעלות ההורים ולקבל תמורתו סכום מסוים. הורים רבים בוחרים לקחת משכנתא הפוכה כנגד נכס שבבעלותם וזאת בכדי לעזור לילדיהם ברכישת הדירה הראשונה.
חפשו דירה בפרויקט מחיר למשתכן: דרך נוספת לקבל משכנתא בלי הון עצמי היא על ידי בדיקה אודות התוכנית הממשלתית "מחיר למשתכן". תוכנית זו נועדה לסייע לזוגות צעירים ברכישת דירה וזאת על ידי מתן הנחה משמעותית שמוזילה על מחיר הדירה בהשוואה לנכסים קיימים בשוק. יש לכך השפעה ישירה על גובה ההון העצמי הנדרש ובעבור רבים זו הזדמנות נהדרת להשלמת העסקה המיוחלת. חשוב לציין כי פרויקט מחיר למשתכן מתבסס על הגרלות ולכן אופציה זו אינה תלויה בכם באופן מלא.
שימוש בחסכונות פנסיונים: שיטה זו אומנם פחות מומלצת מאחר ואתם למעשה מסכנים את החסכונות העתידיים שלכם אך חלק מהאנשים בוחרים בשיטה זו מאחר ומדובר בכסף קיים מה שמבטיח קבלה של תנאים אטרקטיביים. בפועל, ניתן ללוות כסף מקופות גמל, קרן הפנסיה או קרן השתלמות.
לקיחת הלוואה חוץ בנקאית: ישנם גופים שונים כגון חברות אשראי או חברות ביטוח אשר מהם תוכלו לקבל הלוואה בצורה פשוטה ומהירה יחסית. החיסרון של הלוואות חוץ בנקאיות הוא שלרוב תצטרכו להחזירן בתוך פרק זמן קצר למדי קרי שנתיים או שלוש. חיסרון נוסף הוא שחלק מהבנקים עשויים לדחות את הבקשה שלכם לקבלת משכנתא מאחר והם רואים בקבלת ההלוואה גורם שמעלה את הסיכון לעמידה בהחזרים החודשיים בעתיד.
הלוואה כנגד נכס אחר: בדומה לאופציה הראשונה שהצגנו ובה ניתן למשכן למשל את הדירה של ההורים, ניתן גם לבצע מישכון של נכסים נוספים כגון קרקעות, חנויות ובתי עסק נוספים.
יתרונות וחסרונות בלקיחת משכנתא ללא הון עצמי
כפי שכבר הבנתם, כאשר לוקחים משכנתא ללא הון עצמי, צריך לקחת בחשבון גם את הסיכונים השונים. הנה טבלה שמרכזת את היתרונות והחסרונות של השיטות הנפוצות ביותר:
| השיטה | יתרון | חיסרון |
| משכון דירה של ההורים | מקבלים תנאים טובים וריביות נמוכות. | במידה ולא ניתן להחזיר את ההלוואה, ההורים מאבדים את הבית. |
| שימוש בחסכונות פנסיונים | לרוב ההלוואה שניתן לקבל תהיה בתנאים טובים. | משתמשים בחסכונות עתידיים שנועדו לשרת אותנו בתקופת הפנסייה. |
| קניית דירה במחיר למשתכן | נדרש הון עצמי נמוך מאוד, מה שהופך את חלום הדירה למוחשי. | מדובר בהגרלה והסיכוי תלוי במזל. בנוסף, ייתכן וזוכים בדירה במיקום פחות נחשק. |
| לקיחת הלוואה חוץ בנקאית | ניתן לקבל הלוואה בקלות יחסית וממספר גופים שונים. | נדרש להחזיר באופן מהיר, יש סיכוי גבוה שהבנק ידחה את הבקשה. |
זקוקים למשכנתא ללא הון עצמי? דברו עם יועץ
אין ספק כי לקיחת משכנתא ללא הון עצמי היא משימה לא פשוטה אשר מצריכה ידע, ניסיון והיכרuת עם הנתונים. כדאי לבחור באופציה המתאימה לכם ביותר ולמזער סיכונים וזאת בדיוק הסיבה שאנו ממליצים להיעזר ביועץ משכנתאות שילווה אתכם לאורכו של כל התהליך. צרו איתנו קשר עוד היום ונשמח לספק לכם הצעת מחיר משתלמת.
משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי
אפשר לומר שכאשר מדובר על זוגות צעירים שאין להם הון עצמי, ההמלצה היא על בדיקת זכאות להשתתפות בתוכנית מחיר למשתכן והסיבה לכך היא המחיר המסובסד של הנכסים.
בנוסף כדאי לבדוק לגבי "הלוואת זכאות" אשר מוענקת על ידי המדינה במטרה לעודד זוגות צעירים לקחת את ההלוואה.
הלוואת זכאות היא בעלת ריבית נמוכה מהריבית הקיימת במשק. כמו כן, כדאי לבדוק לגבי מענקים (על סך עשרות אלפי שקלים) אשר ניתנים לעיתים על בסיס מיקום גיאוגרפי.
שאלות על לקיחת משכנתא בלי הון עצמי
אלו השאלות שחזרו על עצמן הכי הרבה בנוגע ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי:
כפי שכתבנו במאמר, ישנן מספר דרכים שיאפשרו לכם לקחת משכנתא ללא הון עצמי כמו קבלת הלוואה חוץ בנקאית, שימוש בחסכונות פנסיונים, סיוע מחברים ומשפחה ועוד.
הבנק אוהב וודאות והוא מעוניין להפחית את הסיכון באי החזרת ההלוואה. כאשר אין לגורם הלווה הון עצמי, העסקה נחשבת למסוכנת יותר.
